Høj godkendelse markedsføres som en venlighed: her siger vi ja, hvor andre siger nej. Det er sandt, og det er værd at forstå, hvad det koster, for der er en direkte sammenhæng mellem, hvor mange der får ja, og hvad de betaler.
Sammenhængen mellem ja og pris
En långiver, der siger ja til flere, siger ja til flere med en svagere økonomi. En større andel af den gruppe vil ikke kunne betale tilbage, og det tab skal dækkes. Det dækkes af renterne — af alle låntagere, også dem der betaler til tiden. Det er derfor, udbydere med de højeste godkendelsesrater typisk ligger højest i ÅOP.
Det er ikke en anklage mod forretningsmodellen. Det er bare den mekanisme, der ligger bag, og den betyder, at en høj godkendelsesrate ikke er en oplysning om, hvor rar udbyderen er. Den er en oplysning om, hvad du kommer til at betale.
Pligten består
Uanset hvor højt en udbyder godkender, skal den vurdere din kreditværdighed. Pligten følger af kreditaftaleloven § 7 c og af lov om forbrugslånsvirksomheder § 9, og den indebærer, at rådighedsbeløbet skal opgøres og vurderes individuelt. Falder vurderingen negativt ud, må kreditten ikke bevilges.
En udbyder, der antyder, at den godkender uden reelt at vurdere, beskriver enten sin egen praksis forkert eller opererer uden for reglerne. Begge dele er grund til at slå den op i Finanstilsynets register.
Prislofterne gælder også her
Uanset godkendelsesrate må en kreditaftale ikke indgås med en ÅOP over 35 %, og de samlede omkostninger må ikke overstige 100 % af kreditbeløbet. Det er den ramme, en høj godkendelsesrate arbejder inden for — og et tilbud, der ligger tæt på loftet, er stadig lovligt og stadig dyrt.
Hvad du bør gøre med oplysningen
Brug den som et prissignal. Får du et ja fra en udbyder, der markedsfører sig på høj godkendelse, så hent også et tilbud et sted, der ikke gør. Er de sammenlignelige, vælg det billigste. Er de ikke, ved du nu hvorfor.
Hvis kun de høje siger ja
Er du i en situation, hvor kun udbydere med høj godkendelsesrate vil låne dig penge, er det i sig selv en oplysning. Det er signalet på, at et lån ikke er det, der løser situationen — og at en gratis gældsrådgiver kan mere for dig end en ansøgning mere.
Tallet er ikke revideret af nogen
En godkendelsesprocent i en annonce er en oplysning, virksomheden selv opgør. Der er ingen fælles metode for, hvad der tælles med — om afviste ansøgninger fra folk, der aldrig kom videre end første skærmbillede, indgår, eller om tallet dækker en bestemt produkttype.
Brug det derfor som en indikation af, hvordan udbyderen ønsker at blive opfattet, ikke som en måling. Det tal, der er efterprøvet, er ÅOP, fordi det skal beregnes efter en fælles metode.
Hvad en forhåndsgodkendelse er værd
En forhåndsgodkendelse er som regel et estimat baseret på det, du selv har indtastet, og ikke en bindende bevilling. Det endelige svar kommer først, når oplysningerne er hentet og vurderingen foretaget.
Det er ikke i sig selv problematisk — det er et nyttigt signal om, hvorvidt det giver mening at gå videre. Det bliver først et problem, hvis man disponerer efter det. Vent med at love nogen noget, til lånet er udbetalt.
Hvad der sker, når du søger
En ansøgning er ikke gratis i den forstand, at den ikke efterlader spor. Udbyderen henter oplysninger om dig, og de oplysninger indgår i det billede, en efterfølgende långiver kan komme til at se.
Det er en af grundene til rådet om at søge få steder frem for mange. Vælg to udbydere, du har slået op på forhånd, frem for at sende otte ansøgninger og se, hvad der sker.
Et ja med et andet beløb
Godkendelse er sjældent et rent ja eller nej. Det almindelige svar er et ja til et mindre beløb, en kortere løbetid eller en højere rente end den, der stod på forsiden.
Læs derfor tilbuddet igennem frem for at glæde dig over godkendelsen. Er beløbet lavere end det, du havde brug for, er det bedre at vide nu — og et lån, der ikke dækker udgiften, er den situation, der oftest fører til lån nummer to.
