Bedste lån

Bedste lån er et spørgsmål uden svar, indtil man tilføjer hvad lånet skal bruges til. Det lyder som en undvigelse, men det er den præcise grund til, at to fornuftige mennesker vælger forskelligt på det samme marked.

Bedst er ikke det samme som billigst

Til de fleste formål er de to det samme, og så er valget enkelt. Men de falder fra hinanden, når andet end pris står på spil — når en betaling har en frist, der ikke kan flyttes, eller når det væsentlige er at komme ud af gælden hurtigere, ikke at betale mindre hver måned.

Den planlagte udgift

Skal der købes noget, du selv har valgt tidspunktet for, er der ingen grund til at betale for hastighed eller for fleksibilitet. Vælg på samlet tilbagebetaling og på den korteste løbetid, budgettet kan bære. Det er den enkleste af de fire situationer, og også den, hvor der er mest at spare.

Den faste dato

Er der en frist, der ikke kan rykkes — en betaling der udløser en konsekvens — så er den vigtigste egenskab, at pengene faktisk er der i tide. Her kan en lille prisforskel være det værd. Men bemærk rækkefølgen: det er stadig værd at prøve at flytte fristen først, fordi et opkald er gratis og en hurtig kredit ikke er.

Gæld, der skal samles

Skal flere lån blive til ét, er kriteriet hverken pris pr. måned eller hastighed. Det er, om den nye ÅOP er lavere end det, du betaler nu, og om løbetiden bliver kortere. Bliver den længere, er en lavere ydelse ikke en gevinst — det er den samme gæld fordelt tyndere og betalt dyrere.

Når indtægten svinger

Er indtægten uregelmæssig, er den egenskab, der er mest værd, retten til at indbetale ekstra og indfri før tid uden besvær. Du har ret til en nedsættelse af kreditomkostningerne ved førtidig indfrielse, men det praktiske — hvordan en ekstra indbetaling registreres — varierer, og det er værd at spørge om konkret.

Det kriterium, der aldrig er bedst

Den laveste månedlige ydelse er det eneste kriterium på listen, der ikke er godt i nogen situation. Den er et resultat af beløb, rente og løbetid, ikke en egenskab ved lånet — og den kan altid gøres lavere ved at gøre lånet dyrere. Brug den til at tjekke, om lånet kan bæres. Vælg aldrig på den.