Løbetid angiver det tidsrum, der strækker sig fra det tidspunkt, et lån udbetales, til den dato, hvor den sidste ydelse er betalt og lånet er fuldt indfriet. Løbetiden fastlægges i kreditaftalen og har direkte indflydelse på ydelsens størrelse, det samlede rentebeløb og lånets samlede kreditomkostninger. Begrebet anvendes på tværs af alle lånetyper, herunder realkreditlån, forbrugslån, billån og kassekreditter.
Hvad er løbetid?
Løbetiden opgøres typisk i måneder eller år og definerer den periode, inden for hvilken låntager er forpligtet til at tilbagebetale den lånte kapital samt påløbne renter og øvrige kreditomkostninger. I henhold til kreditaftaleloven skal løbetiden fremgå klart af kreditaftalen, da den er en af de centrale parametre for beregning af de årlige omkostninger i procent (ÅOP).
En kortere løbetid indebærer større månedlige ydelser, men reducerer det samlede rentebeløb, fordi kapitalen tilbagebetales hurtigere. En længere løbetid sænker de månedlige ydelser, men forøger de samlede kreditomkostninger, da renten beregnes over en længere periode. Dette forhold er centralt for forbrugerens samlede økonomi og bør ses i sammenhæng med ÅOP og de samlede kreditomkostninger.
For realkreditlån opererer dansk praksis traditionelt med løbetider på 10, 20 eller 30 år, mens forbrugslån typisk har løbetider fra få måneder op til 10–15 år. Kortfristede kreditprodukter kan have løbetider på helt ned til 14 dage, hvilket erfaringsmæssigt resulterer i en meget høj ÅOP, selv ved en nominel lav rente.
Regneeksempel: løbetid og samlede renteomkostninger
Nedenstående eksempel illustrerer, hvordan løbetiden påvirker de samlede kreditomkostninger ved et annuitetslån på 100.000 kr. med en nominel årlig rente på 6 %:
- Løbetid 5 år (60 måneder): Månedlig ydelse ca. 1.933 kr. — samlet tilbagebetaling ca. 115.995 kr. — samlede renteomkostninger ca. 15.995 kr.
- Løbetid 10 år (120 måneder): Månedlig ydelse ca. 1.110 kr. — samlet tilbagebetaling ca. 133.224 kr. — samlede renteomkostninger ca. 33.224 kr.
- Løbetid 20 år (240 måneder): Månedlig ydelse ca. 716 kr. — samlet tilbagebetaling ca. 171.794 kr. — samlede renteomkostninger ca. 71.794 kr.
Eksemplet viser, at en fordobling af løbetiden fra 5 til 10 år mere end fordobler de samlede renteomkostninger, selv om den månedlige ydelse reduceres markant. Gebyrer og øvrige kreditomkostninger er ikke indregnet i ovenstående og vil yderligere påvirke ÅOP.
Varianter, undertyper og særlige tilfælde
Løbetid ved forskellige låntyper
Løbetiden afhænger af låntypen og de tilhørende afdragsstrukturer:
- Annuitetslån: Fast løbetid med uændret ydelse gennem hele perioden. Afdraget stiger gradvist, mens renteandelen falder.
- Serielån: Fast løbetid med faldende ydelse, idet afdragsdelen er konstant, mens renteandelen reduceres i takt med restgælden.
- Stående lån (afdragsfrit lån): Hele hovedstolen tilbagebetales ved løbetidens udløb. Løbetiden er nominelt fastsat, men ingen løbende amortisering finder sted. Betegnelsen stående lån er den korrekte danske term for produkter, der undertiden omtales som "ballonlån" i engelsksprogede sammenhænge.
- Afdragsfri periode inden for et lån: Visse realkreditlån tillader en afdragsfri periode — typisk op til 10 år — inden for den samlede løbetid. Restgælden amortiseres herefter over den resterende del af løbetiden, hvilket øger de efterfølgende ydelser.
Forlængelse og forkortelse af løbetid
En løbetid kan i visse tilfælde forlænges ved refinansiering eller omlægning af lånet, eksempelvis hvis låntager midlertidigt ikke kan opretholde de aftalte ydelser. Omvendt kan ekstraordinære indbetalinger forkorte den effektive løbetid. Betingelserne herfor reguleres af den individuelle kreditaftale og kreditaftalelovens regler om førtidig indfrielse.
Sådan bruges det i praksis
Løbetiden er et af de mest direkte styrbare parametre i en låneforhandling. En kortere løbetid kræver et højere månedligt rådighedsbeløb, men medfører lavere samlede kreditomkostninger. En længere løbetid letter det månedlige budget, men øger den samlede udgift til renter og gebyrer over lånets levetid.
Ved sammenligning af lånetilbud bør løbetiden altid ses i sammenhæng med ÅOP, da ÅOP beregnes ud fra en specifik løbetid. Ændres løbetiden, ændres ÅOP tilsvarende, selv hvis rente og gebyrer er uændrede. Oplysninger om registrerede kreditgivere er tilgængelige i Finanstilsynets register over forbrugslånsvirksomheder.
Ved betalingsvanskeligheder og i tilfælde, hvor gælden ikke kan indfries inden for den aftalte løbetid, kan spørgsmål om gældssanering blive aktuelt. Reglerne herom fremgår af konkurslovens kapitel 25, og praktisk vejledning er tilgængelig via Borger.dk om gældssanering.
