Billigste lån

Billigst lyder som et faktum, man kan slå op. I praksis er det et resultat af, hvilket tal man måler i — og de fire tal, der står på et lånetilbud, kan pege på hver sin vinder.

Renten er ikke prisen

Renten er prisen på selve pengene og udelader alt andet: stiftelsesomkostninger, administrationsgebyrer, gebyr for papiropkrævning. På et lille eller kortvarigt lån er de poster ofte større end renten, og et tilbud med den laveste rente kan derfor sagtens være det dyreste på bordet.

Det er ikke en skjult mekanisme. Det er bare den post, markedsføringen har lov til at fremhæve, og den, der er lettest at sammenligne forkert.

Ydelsen måler dit budget, ikke lånets pris

Den månedlige ydelse er nyttig til ét spørgsmål: kan jeg bære det hver måned. Den er ubrugelig til spørgsmålet om, hvad lånet koster, fordi den falder, når løbetiden forlænges — mens den samlede regning stiger. To tilbud med samme ydelse kan adskille sig med et femcifret beløb i alt.

ÅOP er sammenligningsværktøjet

ÅOP samler rente, gebyrer og øvrige omkostninger i ét årligt tal og beregnes efter en fælles metode. Det er dét, der gør to tilbud sammenlignelige — forudsat at de gælder samme beløb og samme løbetid. Uden den forudsætning sammenligner man to forskellige spørgsmål.

Men vælg på totalen

Ved siden af ÅOP står den samlede tilbagebetaling, og det er det ærligste tal på hele dokumentet, fordi det ikke kræver nogen oversættelse. Det er, hvad der forlader kontoen. Brug ÅOP til at sammenligne og totalen til at vælge.

Hvorfor det annoncerede billigste sjældent er dit

Et tilbud, der markedsføres som billigst, bygger typisk på et repræsentativt eksempel: et bestemt beløb, en bestemt løbetid og en kunde med en stærk økonomi. Dit tilbud beregnes ud fra din kreditvurdering, og satsen kan blive en anden.

Det gør ikke annoncen forkert. Det betyder bare, at det tal, der gælder for dig, først findes i de standardiserede kreditoplysninger, du får, når du har ansøgt — og at listen udenfor er et udgangspunkt, ikke en afgørelse.

Det, der flytter prisen mest

To beslutninger flytter mere end valget mellem to udbydere. Den ene er beløbet: hver krone, du ikke låner, koster ingenting. Den anden er løbetiden: den korteste, budgettet reelt kan bære, giver den laveste total.

Og er der et aktiv at stille som sikkerhed, er springet fra usikret til sikret kredit større end enhver forskel mellem to forbrugslånsudbydere. Det er værd at spørge banken om, inden man begynder at sammenligne det dyre marked.