Gratis kredit lyder som en modsigelse, men findes faktisk. En långiver kan tilbyde det første lån rentefrit for at få en kunde, og en forhandler kan betale finansieringen for at sælge en vare. Begge dele er reelle. Spørgsmålet er ikke, om tilbuddet er ægte, men hvad betingelsen er.
ÅOP afslører det på et sekund
Uanset hvordan et tilbud markedsføres, skal ÅOP oplyses i de standardiserede kreditoplysninger. Er ÅOP 0, er kreditten gratis i den periode, oplysningen dækker. Er den ikke 0, er der en omkostning et sted, uanset hvad forsiden siger. Det er det hurtigste tjek, der findes, og det tager længere tid at læse denne sætning end at foretage det.
Perioden er den hyppigste betingelse
De fleste gratis tilbud gælder en afgrænset periode: de første tredive dage, de første seks måneder, eller indtil et bestemt beløb er betalt. Derefter løber almindelige vilkår. Det er ikke skjult, men det er nemt at overse, og det er værd at notere slutdatoen i kalenderen samme dag, aftalen indgås.
Rentefri er ikke gebyrfri
Et lån kan sagtens være uden rente og alligevel koste penge: oprettelse, administration eller et månedligt gebyr. Det er derfor, ÅOP er det rigtige tal at se på — den samler det hele, hvor renten kun er én post.
Det, der kan få tilbuddet til at bortfalde
Den betingelse, der overrasker flest, er, hvad der sker ved en for sen betaling. I nogle aftaler bortfalder rentefriheden, og renter beregnes fra begyndelsen — altså også for den periode, der var gratis. En enkelt overset betaling kan dermed ændre hele regnestykket. Det står i vilkårene, og det er den ene passage, det er værd at læse ordentligt.
Forhandlerfinansiering
Ved 0 % finansiering hos en forhandler er det værd at spørge om kontantprisen. Er varen billigere kontant, er finansieringen ikke gratis — forskellen er prisen, den er bare flyttet ind i varens pris i stedet for i renten. Er kontantprisen den samme, er tilbuddet reelt gratis.
Og det gratis lån, der stadig er et lån
Et rentefrit lån er stadig en forpligtelse, det indgår stadig i din kreditvurdering, og det skal stadig betales tilbage. Fortrydelsesretten på fjorten dage gælder også her. Gratis gør beløbet billigere at bære — ikke unødvendigt at overveje.
Butikkens kredit og långiverens
Ved rentefri finansiering i en butik er det som regel ikke butikken, der yder kreditten. Det gør et finansieringsselskab, og du får en kreditaftale med dem — ikke med den, der solgte dig varen.
Det har praktisk betydning: går varen i stykker, er det butikkens sag, men skylder du penge, er det finansieringsselskabets. De to skal håndteres hvert sit sted, og det er værd at vide, hvem der står på aftalen, inden det bliver aktuelt.
Gratis for hvem
Når en forhandler tilbyder rentefri finansiering, betaler nogen stadig for kreditten. Enten er omkostningen indregnet i varens pris, eller også er den en markedsføringsudgift, forhandleren accepterer for at sælge mere.
Derfor er kontantprisen det afgørende spørgsmål. Er den lavere end det, du samlet betaler med finansieringen, er tilbuddet ikke gratis — det er bare prissat et andet sted. Er den den samme, er kreditten reelt betalt af sælgeren.
Dagen perioden udløber
Skriv slutdatoen ned samme dag, aftalen indgås, og sæt en påmindelse en uge før. Det lyder banalt, og det er den enkeltstående vane, der forhindrer flest ubehagelige overraskelser på denne type aftale.
Beslut samtidig, hvad der skal ske den dag: er beløbet betalt af til den tid, eller løber det videre på almindelige vilkår? Kender du svaret på forhånd, er der ingen overraskelse. Gør du ikke, er den allerede aftalt.
Hvis du fortryder købet
Varen og kreditten er to aftaler. Returnerer du varen, ophører kreditaftalen ikke automatisk af den grund — og fortryder du kreditaftalen, har du stadig købt varen.
Skal begge dele gå tilbage, så sørg for at det sker begge steder, og få en bekræftelse på hver. Det er en almindelig kilde til opkrævninger på noget, der for længst er sendt retur, og den er nem at undgå med to mails.
