Et lille lån er ikke en lånetype, men en beslutning om størrelse. Og det er den beslutning, der har størst betydning for, hvad lånet ender med at koste — større end valget mellem to udbydere med nogenlunde samme ÅOP.
Hvorfor tilbuddet altid er lidt større
En långiver tjener på det lånte beløb og på tiden. Derfor er godkendelsesbeløbet sat efter, hvad du vurderes at kunne bære — ikke efter, hvad du har brug for. Det er ikke skjult, og det er ikke ulovligt. Men det betyder, at det tal, der står på skærmen, er et tilbud og ikke en anbefaling.
Den ekstra del koster fuld rente, også hvis den bliver stående på kontoen. Et lån, der er 5.000 kr. større end nødvendigt, er 5.000 kr., du betaler for at have.
Regn dit eget tal først
Skriv den konkrete udgift ned. Læg de følgeudgifter til, der ikke kan undgås — levering, montering, det der reelt hører med. Træk fra, hvad du selv kan lægge. Rund op til nærmeste hundrede, ikke til nærmeste tusinde. Det tal er dit lånebeløb, og du kan ansøge om præcis det, uanset hvad du er godkendt til.
Den anden vej: for lille
Der findes en modsat fejl. Et lån, der er sat så lavt, at det ikke dækker udgiften, fører til et lån mere — og to små lån med hver deres oprettelsesomkostning er dyrere end ét, der passede. Buffer er ikke forbudt; den skal bare kunne begrundes med en konkret post og ikke med en fornemmelse.
Løbetiden er den anden halvdel
Beløbet afgør, hvor meget du skylder. Løbetiden afgør, hvor længe du betaler for det. Den korteste løbetid, budgettet reelt kan bære, giver den laveste samlede tilbagebetaling — og reelt betyder en løbetid, du kan holde i en almindelig måned, ikke i en god en.
Når det lille lån er et signal
Er dette det tredje lille lån i år, er størrelsen ikke problemet. Så er det budgettet, og der er gratis gældsrådgivning, som er bedre til den samtale end nogen udbyder. Det er ikke et nederlag at tage den — det er den eneste af mulighederne her, der gør situationen bedre i stedet for dyrere.
Ydelsen skal kunne bæres i en dårlig måned
Den fejl, der koster mest, er ikke at låne for meget. Det er at regne ydelsen ind i en god måned. Et budget, der lige akkurat går op, når intet uventet sker, er ikke et budget, der går op — for der sker altid noget.
Test derfor ydelsen mod den dårligste måned, du har haft i år: den med bilsynet, tandlægen og en regning, du havde glemt. Kan ydelsen være der, er den rigtig. Kan den ikke, er beløbet eller løbetiden forkert.
Hvad lånet gør ved din næste ansøgning
Et lille lån fylder mere i en fremtidig kreditvurdering, end folk regner med. Det er ikke restgælden, der vejer tungest — det er ydelsen, fordi den trækker direkte fra rådighedsbeløbet, hver måned, indtil lånet er væk.
Skal du inden for et år søge om noget større — et billån, en bolig — er det værd at tage med i beslutningen nu. Et lille lån optaget i dag kan gøre et større lån dyrere eller umuligt om ni måneder.
Hvis udgiften viser sig større
Opdager du undervejs, at beløbet ikke rækker, så lad være med at optage lån nummer to som første reaktion. Undersøg først, om det eksisterende lån kan forhøjes — hos mange udbydere kan det, og det er billigere end en ny oprettelse.
Og undersøg, om den ekstra udgift kan udskydes eller deles. En forhøjelse er stadig en ny kreditvurdering, og den falder bedre ud, hvis den handler om et mindre beløb.
Hvorfor løbetiden sælges lang
Løbetiden er det sted, hvor en dyr aftale kan gøres til at se overkommelig ud. Forlæng den, og ydelsen falder — det er tallet, forsiden viser. Totalen stiger, men den står længere nede.
Det er derfor den korteste løbetid, budgettet reelt bærer, næsten altid er det rigtige valg på et lille lån. Forskellen i ydelse er begrænset, når beløbet er lille, og forskellen i samlet tilbagebetaling er det ikke.
