Et lån på 1.500 kr. er sjældent et økonomisk problem i sig selv. Det er beløbets størrelse, der gør siden her nødvendig: netop fordi det er lille, er det den lånestørrelse, hvor prisen er sværest at bedømme og lettest at ignorere.
Den faste omkostning fylder alt
En långiver har omtrent de samme udgifter til at oprette et lån på 1.500 kr. som til et på 15.000: en kreditvurdering skal foretages, en aftale skal udarbejdes, en udbetaling skal sendes. Den udgift lægges på lånet, og på et lille beløb udgør den en meget stor andel.
Fordi ÅOP medregner alle omkostninger og udtrykker dem som en årlig procent af det lånte, giver den kombination — lille beløb, fast omkostning, kort løbetid — nogle af de højeste procenter, der findes på markedet. Det er ikke nødvendigvis udtryk for en urimelig långiver. Det er aritmetik.
Hvad du så skal se på
På et lån af denne størrelse er ÅOP et dårligt beslutningsgrundlag alene. Se på den samlede tilbagebetaling: hvor mange kroner får du, og hvor mange kroner betaler du. Forskellen er det, lånet koster, og den er umiddelbart forståelig uden at skulle oversættes.
Omkostningsloftet i lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 b sætter en absolut grænse: de samlede omkostninger må ikke overstige 100 % af kreditbeløbet. På 1.500 kr. betyder det, at du højst kan komme til at betale 3.000 kr. tilbage i alt. Det er en beskyttelse mod det værste, ikke en beskrivelse af en god handel.
Spørgsmålet, der som regel afgør det
Ved beløb i denne størrelsesorden er der næsten altid et alternativ, der er billigere end nul-og-lidt-til. Kan udgiften vente til næste lønudbetaling? Kan den deles op? Kan den, du skal betale, vente fjorten dage, hvis du spørger? For 1.500 kr. er svaret oftere ja, end det er ved større beløb, og et opkald koster ingenting.
Hvis lånet alligevel tages
Så tjek udbyderen i Finanstilsynets register, læs den samlede tilbagebetaling, og indfri ved første mulighed. På et lille lån er de faste omkostninger allerede betalt — det, du sparer ved at indfri tidligt, er renten, og den er sjældent den store post. Til gengæld undgår du, at et lille lån bliver et, der forlænges.
Og husk de fjorten dage
Fortrydelsesretten gælder også her. Ser tallene anderledes ud, end du forventede, kan aftalen trædes tilbage mod at betale det lånte og renterne for de dage, der er gået. På et lån på 1.500 kr. er det en overkommelig udvej — men den er kortvarig.
Hvad beløbet typisk skal dække
1.500 kr. er sjældent et ønske. Det er som regel en konkret post: en regning der forfaldt på et skævt tidspunkt, en selvrisiko, en udgift til transport eller medicin, eller den sidste del af noget større.
Netop derfor er det værd at skrive ned, hvad pengene skal bruges til, inden man låner dem. Er posten konkret, kan den som regel også aftales med den, der har sendt den — og det er en billigere vej end nogen kredit.
Hvorfor to små lån er dyrere end ét
Fordi oprettelsesomkostningen er nogenlunde fast, betales den to gange, hvis der optages to lån. Det er den enkeltårsag til, at et lån, der blev sat for lavt, ender med at koste mere end et, der passede fra begyndelsen.
Regn derfor beløbet ud én gang, ordentligt, og lån det. Det er ikke en opfordring til at låne mere end nødvendigt — det er en advarsel mod at låne mindre end nødvendigt for at føle, at man har været forsigtig.
Du har ret til at indfri før tid
En forbrugerkreditaftale kan indfries helt eller delvist før tid, og du har i den forbindelse ret til en nedsættelse af de samlede kreditomkostninger, der svarer til den resterende del af løbetiden.
På et lille lån er den nedsættelse begrænset, fordi hovedparten af omkostningen ligger i oprettelsen og allerede er betalt. Men retten findes, og den er værd at bruge — først og fremmest fordi et indfriet lån ikke kan blive til et, der forlænges.
Når beløbet gentager sig
Et enkelt lån på 1.500 kr. siger ikke noget om nogens økonomi. Tre på et år gør. Mønsteret betyder som regel, at der er et fast underskud på nogle hundrede kroner om måneden, som bliver synligt, hver gang en uforudset udgift dukker op.
Det er et problem, der er til at løse, og det bliver ikke løst af et lån mere. Et budget lagt sammen med en gratis gældsrådgiver finder som regel beløbet — og det er billigere end den fjerde oprettelsesomkostning.
