Som pensionist står du et andet sted i en kreditvurdering end en lønmodtager, og ikke nødvendigvis et dårligere. Der er tre forhold, der adskiller situationen, og det er værd at tage dem hver for sig.
Stabiliteten er en fordel
En kreditvurdering handler om, hvorvidt indtægten kan bære ydelsen — og om den kan blive ved med det. En pension er forudsigelig på en måde, en løn ikke altid er: den bortfalder ikke ved en opsigelse, og den svinger ikke med overarbejde. Det er en styrke i vurderingen, og den bør nævnes, hvis du bliver mødt med en antagelse om det modsatte.
Løbetiden er begrænsningen
Det, der oftest sætter grænsen, er ikke indtægtens størrelse, men lånets varighed. Mange långivere opererer med en øvre alder ved sidste ydelse, og det forkorter den løbetid, du kan få. Kortere løbetid betyder højere månedlig ydelse, og det er dér, beløbet ofte støder på loftet.
Det er ikke kun en ulempe. En kortere løbetid giver en lavere samlet tilbagebetaling, og det tal er værd at kigge på, før man ærgrer sig over ydelsen.
Friværdi ændrer prisklassen
Er der friværdi i en bolig, er det den enkeltoplysning, der flytter mest. Forskellen mellem et lån med pant og et forbrugslån uden sikkerhed er stor, og den er større end forskellen mellem to forbrugslånsudbydere. Tal med banken, før du vælger et usikret lån.
Hvad der sker med lånet i et dødsbo
Spørgsmålet stilles ofte, og svaret misforstås i begge retninger. Om arvingerne kommer til at hæfte for gælden afhænger af, hvordan boet behandles. Ved privat skifte vedgår arvingerne arv og gæld og hæfter dermed. Ved bobestyrerbo og ved boudlæg hæfter arvingerne ikke, og andre arvinger hæfter ikke, mens en længstlevende ægtefælle sidder i uskiftet bo. Viser boet sig at være insolvent, findes der regler om at bakke ud.
Det er altså hverken rigtigt, at gæld altid går videre til børnene, eller at den aldrig gør. Skifteretten kan oplyse, hvad der gælder i den konkrete situation, og det er værd at afklare, inden man vælger skifteform.
Det praktiske råd
Start i din egen bank. De kender kontoen, de kan se pensionsudbetalingerne, og de kan prissætte en stabil indtægt korrekt. Hold beløbet til det konkrete formål, og vælg den korteste løbetid, ydelsen kan bæres på.
Efterløn, seniorpension og førtidspension
Folkepension er ikke den eneste ydelse, der indgår. Efterløn, seniorpension, førtidspension og udbetalinger fra en arbejdsmarkedspension tæller alle med som indtægt i en kreditvurdering.
Det, der er værd at oplyse selv, er hvilken type der er tale om, og om den er varig eller tidsbegrænset. En tidsbegrænset ydelse, der udløber midt i lånets løbetid, er noget andet end en varig — og det er bedre at have taget stilling til det på forhånd end at opdage det undervejs.
Hvis du arbejder ved siden af
Arbejder du fortsat nogle timer, tæller den indtægt med. Vær opmærksom på, om den er stabil nok til at bygge en ydelse på: er den sæsonbetonet eller afhængig af helbred, er det klogere at regne lånet igennem uden den.
Det er også værd at undersøge, om en ekstra arbejdsindtægt påvirker de ydelser, du modtager. Det spørgsmål hører hjemme hos Udbetaling Danmark eller kommunen, ikke hos långiveren — men svaret kan ændre, hvad der reelt er til rådighed.
Når økonomien er fælles
Er I to om økonomien, er det værd at tale om lånet, inden det optages — også hvis kun den ene står på det. En ydelse betales af den fælles husholdning, uanset hvis navn der står på aftalen.
Og skal I begge stå på lånet, hæfter I begge for hele beløbet. Det har betydning, hvis den ene falder bort, og det er en af de ting, det er nemmest at afklare, mens I begge er med i samtalen.
Tilbud rettet mod ældre
Der findes salgsformer, der målrettet opsøger ældre: opkald, besøg på adressen, og tilbud der skal accepteres med det samme. Fællestrækket er tidspres, og tidspres er i sig selv grunden til at sige nej.
Reglen er enkel og virker: ingen aftale om kredit indgås i et telefonopkald eller ved en dør. Bed om at få det skriftligt, læg på, og tal med nogen, du stoler på, inden der skrives under. Et reelt tilbud tåler at vente til i morgen.
