Sikkerhed er et af de ord, der bruges hver dag uden at blive forklaret. Det betyder her noget helt konkret: en rettighed over noget, långiveren kan gøre krav på, hvis lånet ikke bliver betalt. Et boliglån har pant i boligen. Et billån har typisk pant i bilen. Et forbrugslån har ingenting.
Hvorfor det koster
Uden pant bærer långiveren hele tabet, hvis lånet misligholdes. Den risiko skal dækkes af de renter, alle låntagere betaler, og det er hovedforklaringen på, at et forbrugslån er dyrere end et lån med pant — ofte mange gange dyrere. Det er ikke en straf, og det er ikke vilkårligt; det er prisen på en usikret fordring.
Hvad der så bliver kigget på
Fordi der ikke er noget at falde tilbage på, flyttes hele vurderingen over på dig. Långiveren ser på indtægtens størrelse og stabilitet, på de faste udgifter, på hvad der er tilbage til rådighed, når alt er betalt, og på betalingshistorikken. Det er ikke en formalitet — kreditvurderingen er lovpligtig, og kredit må ikke bevilges, hvis vurderingen falder negativt ud.
En udbredt misforståelse
At der ikke er stillet sikkerhed, betyder ikke, at gælden er uforpligtende. Kravet består fuldt ud og kan inddrives ad de sædvanlige veje, herunder gennem det offentlige inddrivelsessystem. Forskellen er alene, at der ikke er et bestemt aktiv, kreditor kan gå efter først.
Hvornår det alligevel er det rigtige valg
Til en afgrænset udgift, der skal betales nu, og som ikke har et aktiv at stille som sikkerhed, er et lån uden sikkerhed ofte den eneste realistiske form. Det er en helt legitim brug. Det afgørende er, at beløbet svarer til udgiften, og at løbetiden er den korteste, budgettet reelt kan bære.
Har du et aktiv, så spørg
Er der friværdi i en bolig, eller er lånet til noget, der i sig selv kan stilles som sikkerhed, er det værd at spørge banken, inden du vælger et usikret lån. Forskellen i ÅOP mellem et sikret og et usikret lån er den største enkeltbesparelse, der findes på denne type beslutning.
Hvad der sker, hvis lånet ikke bliver betalt
Uden pant går kreditor ikke efter et bestemt aktiv, men efter dig. Forløbet er rykkere, derefter inkasso, og kravet kan ende med at blive fastslået og inddrevet ad de veje, der findes til det — herunder gennem det offentlige inddrivelsessystem.
Fraværet af sikkerhed gør altså ikke gælden lettere at komme af med. Det ændrer kun, hvad kreditor kan gribe fat i først, og det er ikke en fordel for låntageren, sådan som det nogle gange bliver læst.
Kaution er ikke sikkerhed
De to bliver ofte blandet sammen. Sikkerhed er pant i en ting. En kaution er en anden person, der påtager sig at hæfte for gælden. Et lån med kautionist er derfor stadig et lån uden sikkerhed — der er bare en person mere, der kan afkræves betaling.
Forskellen betyder noget for begge parter. For dig, fordi prisen sjældent falder til niveauet for et lån med pant. For kautionisten, fordi forpligtelsen rammer vedkommendes egen økonomi og ikke et aktiv, der kan sælges.
Betalingsforsikring — læs undtagelserne
Til usikrede lån tilbydes ofte en forsikring, der skal dække ydelsen ved arbejdsløshed eller sygdom. Den kan give mening, men prisen indgår i kreditomkostningerne, og dækningen er som regel omgivet af betingelser: en karensperiode i begyndelsen, krav til ansættelsesform, og undtagelser for forhold, du kendte til, da du tegnede den.
Læs undtagelserne, før du læser dækningen. Er du selvstændig, tidsbegrænset ansat eller nyansat, er der god sandsynlighed for, at netop din situation er undtaget.
Flere usikrede lån ved siden af hinanden
Fordi hvert usikret lån vurderes for sig, er det muligt at ende med flere, uden at nogen enkelt bevilling var uforsvarlig. Det er en almindelig måde at komme galt af sted på, og den er svær at se, mens den sker.
Tjekket er enkelt: læg de månedlige ydelser sammen og hold summen op mod rådighedsbeløbet. Er der to eller flere usikrede lån i billedet, er en gratis gældsrådgiver den rigtige næste samtale — før der bliver et tredje.
