Et samlelån erstatter flere lån med ét. Det kan være både billigere og langt mere overskueligt — og det kan være en dyr manøvre, der føles som en lettelse. Forskellen ligger i et regnestykke, der er til at lave selv.
Det bedrag, der ikke er et bedrag
Når flere lån slås sammen til ét med længere løbetid, falder den månedlige ydelse. Det er sandt, det er ikke skjult, og det er dét, tilbuddet fremhæver. Men en lavere ydelse over flere år kan sagtens være flere penge i alt end en højere ydelse over færre. Ydelsen fortæller dig, hvad der forlader kontoen hver måned — ikke hvad lånet koster.
De to betingelser
For at et samlelån er en reel besparelse, skal den nye ÅOP være lavere end den, du betaler nu, og løbetiden må ikke være længere end den, du havde tilbage. Holder begge, sparer du. Holder kun den første, afhænger det af, hvor meget længere løbetiden er — og svaret findes kun ved at sammenligne totalerne.
Skaf indfrielsesopgørelserne
Bed hver eksisterende långiver om en indfrielsesopgørelse. Den fortæller, hvad det koster at indfri lånet i dag, inklusive eventuelle gebyrer. Summen af dem er det, samlelånet skal dække — og gebyrerne er en reel omkostning, der skal med, når du regner.
Sammenlign så to tal: hvad du samlet vil betale, hvis du fortsætter som nu, mod hvad du samlet vil betale på det nye lån. Det er hele beslutningen.
Faldgruben efter underskriften
Når de gamle lån er indfriet, står kreditmulighederne åbne igen — kort, kreditter og konti, der nu har plads. Det er den hyppigste måde at ende med både et samlelån og den gamle gæld. Luk eller nedsæt de kreditter, der blev frigjort, samme dag som samlelånet udbetales. Ikke i næste uge.
Når overblik alene er nok
Nogle gange er den reelle gevinst ikke økonomisk, men at der er én betaling i stedet for fem, og at ingen af dem bliver glemt. Det er en gyldig grund. Den er bare værd at kalde ved navn, så du ved, hvad du betaler for — og så du kan spørge, om et betalingsoverblik i banken kunne give det samme gratis.
Hvis regnestykket ikke går op
Er den nye ÅOP ikke lavere, er et samlelån ikke løsningen på et gældsproblem. Gratis gældsrådgivning kan forhandle med kreditorerne og lægge en plan, og den vej gør situationen mindre — ikke længere.
Hvad der ikke uden videre kan samles
Gæld til det offentlige inddrives af Gældsstyrelsen efter sine egne regler og forsvinder ikke, fordi der optages et privat lån. Bliver den betalt af lånet, er den væk — men den kan ikke omlægges på samme måde som privat kredit, og en afdragsordning hos Gældsstyrelsen er ofte billigere end at låne til at indfri den.
Undersøg derfor, hvad der faktisk indgår, inden du regner. Et samlelån, der kun dækker halvdelen af billedet, giver hverken den besparelse eller det overblik, det blev optaget for.
Alternativet: tag det dyreste først
Går regnestykket ikke op, findes der en enklere manøvre. Sorter dine lån efter ÅOP, og læg alt, hvad du kan undvære, på det dyreste, mens du betaler minimum på resten. Når det er væk, flytter du hele beløbet til det næstdyreste.
Det kræver ingen ansøgning, ingen kreditvurdering og ingen oprettelsesomkostning, og det giver ofte en større besparelse end et samlelån til en middelmådig rente. Ulempen er, at det ikke giver det ene overblik — men det er en anden fordel end en økonomisk.
Hvis kun nogle af lånene skal med
Et samlelån behøver ikke dække alt. Har du ét lån til en god rente og tre til dårlige, er der ingen grund til at trække det gode med — det gør blot det nye lån større og besparelsen mindre.
Læg lånene op efter ÅOP, og træk stregen der, hvor det nye tilbud er bedre end det eksisterende. Alt over stregen skal med; alt under bliver, hvor det er.
Sæt betalingen op automatisk
Den praktiske gevinst ved ét lån frem for fem er, at der kun er én dato at huske. Den gevinst realiseres først, når betalingen er sat op som en fast overførsel eller betalingsservice.
Gør det samme dag, lånet udbetales, sammen med at du lukker de frigjorte kreditter. De to handlinger tager ti minutter tilsammen og afgør, om samlelånet blev det, det skulle være.
