SMS-lån er et af de få produktnavne, der har overlevet det produkt, det beskrev. Det er værd at kende historien, fordi den forklarer både, hvorfor navnet stadig bruges, og hvorfor det, du finder i dag, er noget andet end det, navnet lover.
Hvad et SMS-lån var
Betegnelsen stammer fra en periode, hvor et lille lån kunne bestilles ved at sende en tekstbesked. Der var ingen egentlig ansøgning, ingen dokumentation og i praksis meget begrænset vurdering af, om låntageren kunne betale tilbage. Beløbene var små, løbetiderne korte, og omkostningerne kunne løbe op i mangefold af det lånte, når lånet blev forlænget.
Hvorfor lofterne kom
Netop den mekanik — små beløb, korte løbetider, gentagne forlængelser — er baggrunden for de prislofter, der trådte i kraft 1. juli 2020. Efter lov om forbrugslånsvirksomheder § 11 a må en kreditaftale ikke indgås med en ÅOP over 35 %, og efter § 11 b må et låns samlede omkostninger ikke overstige 100 % af det samlede kreditbeløb. Dertil kommer markedsføringsloven § 11 a, som forbyder markedsføring af kredit med en ÅOP på 25 % eller derover.
Omkostningsloftet er det, der rammer forlængelsen. Uanset hvor mange gange et lån på 3.000 kr. forlænges, kan omkostningerne ikke lovligt overstige 3.000 kr. Det er en anden verden end den, navnet stammer fra.
Hvad du finder i dag
Søger du på SMS-lån nu, finder du almindelige forbrugslån uden sikkerhed, ofte i den lave ende beløbsmæssigt, med en ansøgning der kræver MitID og en lovpligtig kreditvurdering. Nogle udbydere bruger stadig ordet, fordi folk søger på det. Det siger noget om markedsføringen og ingenting om produktet.
Sådan tjekker du udbyderen
En virksomhed, der yder forbrugslån, skal være registreret hos Finanstilsynet. Er den ikke i registret, er den heller ikke underlagt det tilsyn, lofterne håndhæves gennem. Det tjek tager et minut og er det mest værdifulde minut i hele processen.
Og så tallene
Læs den samlede tilbagebetaling i kroner i de standardiserede kreditoplysninger, ikke kun ÅOP. På korte løbetider er procenten stor og kronerne små, og på forlængede lån er det omvendt. Kronerne er det tal, der ikke skifter betydning med løbetiden.
Beløb og løbetid, som produktet ser ud nu
Det, der markedsføres under navnet i dag, er almindelige forbrugslån uden sikkerhed. Beløbene ligger typisk i den lave ende, og løbetiderne er kortere end på et banklån — men de er sjældent så korte som de tredive dage, navnet stammer fra.
Det betyder også, at sammenligningsgrundlaget er et andet. Et lån over to år skal sammenlignes med andre lån over to år, og dér er ÅOP et brugbart tal. Det er kun på de meget korte løbetider, at procenten bliver svær at læse.
Bank eller forbrugslånsvirksomhed
De to er ikke det samme, og forskellen er værd at kende. En bank er underlagt et bredere regelsæt og tilbyder typisk kredit til væsentligt lavere priser, men stiller også flere krav. En forbrugslånsvirksomhed er specialiseret i forbrugslån og skal være registreret hos Finanstilsynet for at måtte yde dem.
Begge er lovlige, begge er under tilsyn, og begge skal foretage en kreditvurdering. Prisforskellen mellem dem er som regel den største enkeltforskel i hele beslutningen, og den er værd at afprøve, inden man vælger.
Gebyrerne ud over renten
Kig efter fire poster i kreditoplysningerne: stiftelses- eller oprettelsesomkostninger, et eventuelt månedligt administrationsgebyr, gebyr for opkrævning på papir frem for digitalt, og rykkergebyrer.
De tre første indgår i ÅOP og er derfor allerede med i sammenligningen. Det fjerde er ikke — rykkergebyrer opstår først, hvis noget går galt, og de fremgår af vilkårene frem for af prisen. Læs den passage, mens alt er godt.
Hvis du har et gammelt lån fra dengang
Har du en aftale, der stammer fra tiden før 2020, gælder de vilkår, aftalen blev indgået på. Lofterne indførtes for nye aftaler og ophæver ikke automatisk noget, der allerede løber.
Er sådan et lån stadig aktivt, er det til gengæld et af de bedste steder at bruge en indfrielse eller en omlægning. Bed om en indfrielsesopgørelse, og hold den op mod, hvad et nyt lån ville koste i dag — forskellen kan være betydelig.
